Как получить ипотеку: пошаговая инструкция, документы и сроки

Прежде чем подавать заявку, рассчитайте бюджет. Банк примет решение на основе вашего дохода, кредитной истории и первоначального взноса.

• Доход: ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 40–50% вашего подтверждённого дохода (по рекомендации ЦБ).
• Первоначальный взнос: минимум 20% для льготных программ, 10–15% для рыночных. Без взноса банки одобряют редко и под повышенный процент.
• Кредитная история: проверьте через бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ) — исправляйте ошибки, если они есть.

Важно: банк оценивает не только зарплату, но и стаж (не менее 6 месяцев на текущем месте) и возраст (от 21 года до 65 лет на момент погашения).

Воспользуйтесь Калькулятором ипотеки с досрочным погашением, чтобы прикинуть ежемесячный платёж при разных ставках и сроках.

Ипотека в 2026 году выдаётся на разные цели:

• Покупка квартиры в новостройке (самые низкие ставки по льготной ипотеке).
• Вторичное жильё (ставка обычно на 1–2% выше).
• Строительство дома (требуется больше документов).

Основные программы:

1. Льготная ипотека на новостройки — до 6 млн ₽, ставка 8% (постановление Правительства № 1704).
2. Семейная ипотека — для семей с детьми до 6 лет, ставка 6%.
3. Ипотека для IT-специалистов — ставка до 5%.
4. Рыночная ипотека — от 10% годовых.

Сравните условия в 3–5 банках (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Дом.РФ). Обратите внимание на скрытые комиссии и страховки.

Для подачи заявки потребуются:

Банк может запросить дополнительные документы: выписку из ЕГРН, оценку квартиры, предварительный договор купли-продажи.

Подсказка: многие банки принимают документы онлайн через Госуслуги или личный кабинет.

Способы подачи:

• Онлайн через сайт банка или мобильное приложение (быстрее всего).
• Лично в отделении.
• Через аккредитованного риелтора.

Сроки:

• Предварительное одобрение — 1–2 дня.
• Полное одобрение после предоставления документов на квартиру — до 5 дней.

Решение действует 60–90 дней. За это время нужно найти подходящее жильё и договориться о сделке.

После одобрения банка:

1. Найдите квартиру (через риелтора или сайты).
2. Проверьте документы продавца (право собственности, отсутствие обременений).
3. Закажите оценку — банк потребует отчёт оценщика (стоимость 3–5 тыс. ₽, срок 1–2 дня).
4. Заключите предварительный договор.

Банк проведёт проверку квартиры и согласует сделку.

Этапы сделки:

1. Подписание кредитного договора в банке.
2. Подписание договора купли-продажи у нотариуса (если требуется).
3. Оплата первоначального взноса (обычно через аккредитив или ячейку).
4. Госрегистрация ипотеки в Росреестре (3–9 рабочих дней).

Пример: 3 млн ₽, 10% годовых, 10 лет (120 мес.): ежемесячный платёж = 3 000 000 × (0,1/12) / (1 − (1+0,1/12)^(-120)) ≈ 39 644 ₽.

• Завышение доходов: банк может запросить альтернативное подтверждение (выписку по счёту).
• Пропуск страховки: без страхования жизни и квартиры ставка повышается на 1–2%.
• Выбор квартиры без одобрения банка: могут отказать на финальном этапе.

Как проще:

• Используйте Калькулятор ипотеки с досрочным погашением для расчёта экономии при досрочках.
• Подавайте заявку в 2–3 банка одновременно.

В 2026 году досрочное погашение ипотеки возможно без комиссии в любое время (п. 2 ст. 809 ГК РФ, рекомендации ЦБ). Способы:

• Уменьшение срока кредита (выгоднее — меньше переплата).
• Уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование: если ставки снизились, можете перекредитоваться в другом банке. Сбер и ВТБ предлагают ставки от 7% при рефинансировании.

Пример при досрочке: кредит 2 млн, 10 лет, ставка 9%. Внесли 500 тыс. досрочно — переплата снизится на ~200 тыс.