Комиссия эквайринга: формула и примеры расчёта

Эквайринг — это приём безналичных платежей от покупателей. Комиссия — плата банка за обработку транзакции. Она включает:

• Межбанковскую комиссию (interchange) — основная часть, идёт банку-эмитенту карты. В России в 2026 году — 0,5–1,2% для дебетовых карт, до 2% для кредитных.
• Платёжную систему — Мир, Visa, Mastercard — забирают 0,1–0,2%.
• Долю банка-эквайера — ваш банк берёт 0,1–0,5% за свои услуги.
• Фиксированную часть — возможна плата за каждый платёж (2–10 ₽) или абонентскую плату за терминал.

Итоговая ставка зависит от типа бизнеса, оборота, среднего чека и способа оплаты (картой, QR, Apple Pay).

Комиссия рассчитывается просто:

Если есть фиксированная часть за транзакцию:

Для расчёта всех комиссий за период:

На практике банки чаще используют дифференцированную ставку — например, 2% для сумм до 1000 ₽ и 1,5% для сумм свыше. Тогда формула применяется к каждой группе чеков.

Условия: вы продаёте товары онлайн. Оборот за месяц — 500 000 ₽, средний чек — 2500 ₽, количество транзакций — 200. Тариф: 2,2% + 5 ₽ за каждую операцию. Абонентская плата — 1000 ₽/мес.

1. Процентная комиссия: 500 000 ₽ × 2,2% = 11 000 ₽.
2. Фиксированная часть: 200 транзакций × 5 ₽ = 1000 ₽.
3. Абонентская плата: 1000 ₽.
4. Итого: 11 000 + 1000 + 1000 = 13 000 ₽ комиссии за месяц.

Чистая выручка после эквайринга: 500 000 − 13 000 = 487 000 ₽. Эффективная ставка: 13 000 / 500 000 = 2,6%.

Если бы вы выбрали тариф без фиксированной части, но со ставкой 2,5%, комиссия была бы 12 500 ₽ — выгоднее, если средний чек низкий.

Тарифы указаны для интернет-эквайринга. Для физического эквайринга ставки обычно ниже на 0,5–1%.

Для магазина со средним чеком 1000 ₽ и оборотом 1 млн ₽ в месяц (1000 транзакций) выгоднее процентная схема с низкой ставкой — комиссия около 25 000 ₽, против 100 000 ₽ при фиксе 100 ₽.

Минимальная комиссия. Некоторые банки устанавливают нижний порог комиссии — например, не менее 10 ₽ за транзакцию. При чеке 100 ₽ со ставкой 1% банк спишет 10 ₽, а не 1 ₽.

Штрафы за расторжение. При досрочном расторжении договора (раньше 12–24 месяцев) банк может взыскать до 50 000 ₽ — читайте оферту.

Комиссия за возвраты (chargeback). При спорных операциях банк взимает 200–1000 ₽ за каждый возврат, даже если вы не виноваты.

Изменение тарифов в одностороннем порядке. Банк может поднять ставку, уведомив за 30 дней. Следите за письмами.

1. Увеличьте оборот. Большинство банков дают скидки при обороте от 1 млн ₽/мес — просите индивидуальный тариф.
2. Сравните тарифы раз в полгода. Рынок меняется, конкуренты предлагают лучшие условия. Используйте Калькулятор комиссии эквайринга для быстрого сравнения.
3. Выберите агента-агрегатора. Сервисы вроде CloudPayments или YooMoney часто дают ставки ниже банковских — от 1,5%.
4. Оптимизируйте возвраты. Снижайте количество возвратов — каждый стоит дорого. Внедрите чёткую политику возврата.
5. Используйте QR-код через Систему быстрых платежей (СБП). Комиссия СБП в 2026 году — 0,2–0,6% против 2–3% эквайринга. Разместите виджет СБП на кассе.

• Забывают про абонентскую плату. Если платёж терминал стоит 2000 ₽/мес, при обороте 100 000 ₽ это дополнительные 2% к эффективной ставке.
• Не учитывают НДС. Комиссия часто указана без НДС (20%). Фактическая ставка на 20% выше.
• Путают интернет-эквайринг с физическим. Онлайн-ставки выше на 0,5–1% из-за повышенного риска мошенничества.
• Сравнивают только процент, игнорируя фикс. При среднем чеке 300 ₽ комиссия 2,5%+10 ₽ даёт эффективную ставку 5,8%.
• Не учитывают комиссию за возвраты. Один возврат может стоить 500 ₽, что эквивалентно комиссии с чека 25 000 ₽.