Кредит с досрочным погашением: формула и калькулятор

Для расчёта платежей по кредиту с досрочным погашением используется аннуитетная формула (наиболее распространённая):

где С — сумма кредита, i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), n — количество месяцев кредита.

При досрочном погашении вы вносите дополнительную сумму сверх ежемесячного платежа. После этого возможны два варианта:

• Сокращение срока кредита: ежемесячный платёж остаётся прежним, но общий срок уменьшается.
• Уменьшение ежемесячного платежа: срок остаётся тем же, но платёж становится меньше.

Формула для пересчёта после досрочного погашения: новый остаток долга = старый остаток − сумма досрочного взноса. Затем по той же аннуитетной формуле рассчитывается новый график — либо с уменьшенным сроком, либо с уменьшенным платежом.

Точный расчёт лучше доверить Калькулятору кредита с досрочным погашением — он за секунду покажет выгоду в рублях.

Условия: кредит 300 000 ₽ на 3 года (36 месяцев) под 18% годовых. Досрочное погашение 100 000 ₽ через 12 месяцев.

1. Рассчитаем ежемесячный платёж: Месячная ставка i = 18% / 12 = 1,5% = 0,015. n = 36. Платёж = 300 000 × 0,015 / (1 − (1+0,015)^−36) = 10 844 ₽.
2. График за 12 месяцев: к началу 13-го месяца остаток долга = 300 000 − (12 × 10 844 − проценты за 12 мес). Точнее: после 12 платежей остаток ≈ 221 374 ₽ (можно узнать из графика).
3. Досрочное погашение: вносим 100 000 ₽. Новый остаток = 221 374 − 100 000 = 121 374 ₽.
4. Вариант А (сокращение срока): Платёж остаётся 10 844 ₽. Новый срок: решаем 121 374 = 10 844 × (1 − (1+0,015)^−m) / 0,015 → m ≈ 13 месяцев. Общий срок = 12 + 13 = 25 месяцев (вместо 36). Экономия на процентах: платежи за 36 мес = 390 384 ₽; при досрочном = 12×10 844 + 100 000 + 13×10 844 = 371 100 ₽. Экономия = 19 284 ₽.
5. Вариант Б (уменьшение платежа): Срок остаётся 24 месяца (36−12). Новый платёж: 121 374 × 0,015 / (1 − (1+0,015)^−24) = 6 030 ₽. Всего выплачено: 12×10 844 + 100 000 + 24×6 030 = 130 128 + 100 000 + 144 720 = 374 848 ₽. Экономия = 15 536 ₽.

Вывод: сокращение срока выгоднее на 3 748 ₽.

Как видите, сокращение срока даёт на 24% больше экономии. Однако при уменьшении платежа снижается финансовая нагрузка — это может быть удобно при нестабильном доходе.

Попробуйте оба варианта в Калькуляторе кредита с досрочным погашением.

Разные кредиты имеют нюансы досрочного погашения:

• Ипотека: часто есть мораторий на досрочное погашение в первые 3-6 месяцев. Также многие банки берут комиссию за частичное досрочное погашение (до 0,5-1% от суммы). Уточняйте в договоре. Используйте Калькулятор ипотечного кредита.
• Автокредит: обычно нет штрафов, но важно проверить, идёт ли погашение на тело долга или на проценты. Часто досрочное погашение уменьшает платежи, а не срок. Калькулятор: Калькулятор автокредита.
• Кредитная карта: досрочное погашение — внесение любой суммы сверх минимального платежа. Это выгодно, так как проценты идут на остаток долга. Но льготный период может прерваться, если не погасить долг полностью. Смотрите Калькулятор кредитной карты.

Всегда читайте договор: очерёдность погашения (сначала проценты, потом тело) и минимальная сумма частичного досрочного погашения.

Чтобы максимизировать выгоду, следуйте этим правилам:

• Погашайте досрочно как можно раньше — проценты начисляются на остаток, поэтому каждый рубль, внесённый в начале, экономит больше.
• Выбирайте сокращение срока, если позволяют финансы. Экономия на процентах в среднем на 15-25% выше, чем при уменьшении платежа.
• Не снимайте деньги с депозита для досрочного погашения, если ставка по депозиту выше ставки по кредиту (но в 2026 году ставки по кредитам обычно выше депозитных).
• Вносите сумму, кратную минимальному порогу банка (часто 10 000 ₽ или 30 000 ₽).

Проверьте свою эффективность с помощью Калькулятора кредита — введите параметры и сравните сценарии.

Внимание: Не все досрочные погашения одинаково полезны. Ошибки могут свести выгоду к нулю!

• Непроверка графика платежей: некоторые банки переносят досрочное погашение не на следующий месяц, а через период, и проценты за этот период начисляются на старый остаток.
• Комиссии: до 2024 года многие банки брали комиссию за досрочное погашение. Сейчас это редкость, но проверьте договор.
• Минимальная сумма: часто банки устанавливают лимит (10 000—50 000 ₽). Если внести меньше, погашение может не засчитаться как досрочное.
• Очерёдность погашения: если сначала погашаются проценты, а потом тело, то досрочный взнос может не уменьшить долг мгновенно.

Перед досрочным погашением запросите в банке точный график и остаток долга на дату платежа.

Вручную считать каждый вариант с досрочным погашением утомительно. Используйте наш Калькулятор кредита с досрочным погашением — он покажет:

• ежемесячный платёж и переплату без досрочного;
• новый график после внесения дополнительной суммы;
• сравнение вариантов сокращения срока и уменьшения платежа;
• экономию в рублях и в процентах.

Также полезны универсальный Калькулятор кредита и специализированные для ипотеки, автокредита и кредитных карт, ссылки на которые даны выше.

Автоматизация особенно важна, если вы планируете регулярные досрочные погашения — тогда проще использовать банковское мобильное приложение или интернет-банк, где можно настроить автоплатёж.